CET: o que é e por que você precisa olhar antes de assinar
A taxa de juros que o banco anuncia não é o que você paga de verdade. O Custo Efetivo Total (CET) é o número que revela tudo — juros, seguros, tarifas e IOF — em uma única taxa anual. Quem ignora o CET costuma se surpreender com parcelas maiores do que esperava.
O que entra no cálculo do CET?
O CET soma todos os encargos obrigatórios do contrato:
- Taxa de juros nominal — a mais divulgada, mas não a única
- Seguro MIP (morte e invalidez permanente) — obrigatório por lei
- Seguro DFI (danos físicos ao imóvel) — também obrigatório
- Tarifa de avaliação do imóvel — cobrada no início do contrato
- IOF — imposto sobre operações financeiras
CET x taxa nominal: a diferença na prática
| Banco | Taxa nominal | CET |
|---|---|---|
| Banco A | 10,50% a.a. | 11,90% a.a. |
| Banco B | 10,50% a.a. | 12,60% a.a. |
| Banco C | 10,80% a.a. | 11,70% a.a. |
Repare: o Banco C tem taxa nominal maior, mas o CET menor. Quem compara só a taxa nominal vai para o banco errado.
O impacto dos seguros no CET
O seguro MIP e DFI representam, em média, 0,8% a 1,5% ao ano sobre o valor financiado. Num financiamento de R$ 400.000, isso pode custar entre R$ 3.200 e R$ 6.000 por ano.
Portabilidade e o CET como critério
Se seu financiamento já está ativo e o CET parece alto, estudar portabilidade de crédito imobiliário pode economizar dezenas de milhares de reais.
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Perguntas frequentes sobre CET
Qual é a diferença entre taxa nominal e CET?
A taxa nominal cobre apenas os juros do empréstimo. O CET inclui juros mais seguros obrigatórios (MIP e DFI), tarifas e IOF. É sempre maior que a taxa nominal e representa o custo real do financiamento.
O banco é obrigado a informar o CET?
Sim. O Banco Central obriga todas as instituições financeiras a divulgar o CET antes da assinatura do contrato, tanto na proposta impressa quanto no canal digital.
O CET muda ao longo do financiamento?
Pode mudar se o seguro for reajustado (o que é comum, pois o MIP varia com sua idade). O CET informado no contrato é uma estimativa baseada nas condições atuais.
Posso negociar o CET?
Parcialmente. A taxa de juros é negociável. Os seguros obrigatórios têm alguma flexibilidade de fornecedor. Use propostas de bancos concorrentes como moeda de negociação.
